Cara Menggunakan 401 (k) untuk Memulai atau Membeli Bisnis

Ada tiga cara Anda dapat menggunakan 401 (k) pembiayaan bisnis untuk memulai atau membeli bisnis. Anda dapat mencairkan dana, meminjamnya, atau menggunakan rollover untuk startup bisnis (ROBS). Satu-satunya opsi yang tidak menghasilkan penalti, pajak, atau biaya bunga adalah ROBS, menjadikannya ideal untuk sebagian besar situasi.

ROBS memungkinkan Anda menggunakan tabungan pada 401 (k) atau IRA Anda untuk mendanai startup Anda atau untuk membeli bisnis tanpa penalti atau kewajiban pajak langsung. Jika Anda memiliki setidaknya $ 50.000 di rekening pensiun Anda, Anda bisa mendapatkan konsultasi ROBS gratis dengan penyedia ROBS terbaik, Guidant Financial.

Kunjungi Panduan

3 Cara Menggunakan 401 (k) Anda untuk Memulai Bisnis

Opsi PendanaanTerbaik untuk
Rollover untuk Startup Bisnis (ROBS)Pembiayaan bisnis dengan biaya minimal mulai $ 50K + dalam tabungan pensiun.
Pinjam Terhadap IRATabungan pensiun di bawah $ 50K atau kemampuan untuk membayar penarikan dalam 60 hari.
Pembayaran 401 (k)Pemilik yang membutuhkan lebih dari $ 50 ribu tetapi menghindari pembentukan C-corp atau biaya ROBS.

Tiga opsi untuk menggunakan 401 (k) untuk memulai bisnis adalah:

1. Gunakan Rollover untuk Startup Bisnis (ROBS)

Rollover untuk Memulai Bisnis (ROBS) memungkinkan Anda menginvestasikan dana pensiun dalam bisnis baru tanpa membayar pajak atau penalti penarikan awal. ROBS bukan pinjaman atau penarikan; alih-alih, ini memungkinkan Anda untuk mengetuk dana pensiun Anda lebih awal. Tidak ada pembayaran bulanan dan tidak ada pembayaran yang diperlukan, bahkan jika bisnis Anda gagal.

Bagaimana ROBS Bekerja

ROBS adalah cara terbaik untuk menggunakan 401 (k) pembiayaan bisnis, terutama jika Anda memiliki lebih dari $ 50.000 dalam tabungan pensiun yang memenuhi syarat. Ini memungkinkan Anda untuk menggunakan 401 (k) Anda untuk memulai bisnis baru. Untuk sebagian besar pemilik bisnis, kami sarankan bekerja dengan penyedia ROBS untuk membantu menavigasi transaksi yang kompleks ini.

Anda dapat menggunakan ROBS untuk akuisisi bisnis, modal kerja, atau sebagai uang muka untuk pembiayaan tambahan. Jika Anda ingin menggunakan IRA atau 401 (k) untuk memulai bisnis, ROBS harus menjadi pertimbangan pertama Anda. Menyiapkan ROBS sendiri dapat menjadi hal yang rumit, oleh karena itu kami sarankan bekerja dengan penyedia berpengalaman seperti Guidant.

Kunjungi Panduan

Siapa ROBS Tepat Untuknya?

ROBS adalah pilihan terbaik untuk 401 (k) pembiayaan bisnis jika Anda memiliki $ 50.000 atau lebih dalam 401 (k) atau IRA Tradisional dan akan bekerja untuk bisnis penuh waktu. Plus, Anda perlu mengidentifikasi penyedia berpengalaman dalam ROBS untuk memandu Anda melalui proses dan menangani administrasi setelah itu.

Agar ROBS menjadi pilihan pembiayaan yang baik, Anda harus:

  • Rencanakan untuk bekerja penuh waktu dalam bisnis - Jika Anda berencana mempertahankan pekerjaan di luar atau berinvestasi secara pasif dalam bisnis ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapat ROBS.
  • Memiliki aset pensiun yang cukup untuk memulai atau membeli bisnis - ROBS akan membantu Anda membiayai bisnis Anda tanpa harus mengambil pinjaman atau menumpuk utang bisnis. ROBS juga dapat bekerja dengan baik dengan pembiayaan tambahan untuk menurunkan keseluruhan hutang Anda.
  • Identifikasi penyedia yang baik - Jika Anda akan menggunakan ROBS, sebaiknya gunakan mitra yang berpengalaman dalam menyiapkan dan mengelola ROBS. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana penyedia terbaik menumpuk satu sama lain dengan membaca artikel kami tentang penyedia ROBS terbaik.

Apa Kualifikasi ROBS Apakah

ROBS bukan pinjaman, jadi tidak ada kualifikasi pinjaman. Namun, untuk menggunakan ROBS, bisnis Anda harus memenuhi kriteria tertentu. Anda harus menjadi C-corp dan memiliki Tradisional 401 (k) atau IRA (sebagai lawan dari Roth). Anda juga harus menjadi karyawan bisnis baru.

Untuk menggunakan ROBS untuk pembiayaan bisnis IRA atau 401 (k), Anda harus melewati beberapa persyaratan, yang meliputi:

  • Anda Memiliki Akun Pensiun yang Memenuhi Syarat: Baik Tradisional 401 (k) dan IRA memenuhi syarat, tetapi Roth IRA tidak dapat digunakan untuk ROBS. Akun pensiun Anda harus merupakan akun yang ditangguhkan pajak dan biasanya perlu lebih dari $ 50.000 untuk menjadi layak biaya setup.
  • Bisnis Anda Adalah C-corp: Anda harus bersedia mendaftarkan bisnis Anda sebagai korporasi-C. Ini karena bisnis menjual saham langsung ke akun 401 (k). Badan hukum lainnya, seperti LLC, hanya memungkinkan Anda untuk menjual saham bisnis kepada individu nyata.
  • Anda Adalah Karyawan Bisnis yang Sah: Jika Anda menggunakan dana pensiun melalui ROBS, Anda harus menjadi karyawan bisnis selama dana tersebut diinvestasikan. Meskipun tidak ada jumlah jam kerja yang Anda butuhkan untuk bekerja, aturan praktis yang baik adalah Anda harus bekerja 1.000+ jam per tahun dalam bisnis baru.

Ada sejumlah aturan dan peraturan administratif yang harus Anda ikuti jika Anda menggunakan ROBS, seperti menawarkan program pensiun kepada karyawan yang memenuhi syarat dalam bisnis baru Anda. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kewajiban administratif apa yang Anda miliki dengan ROBS, Anda dapat membaca panduan utama kami tentang ROBS.

“ROBS juga bisa menjadi pilihan bagus bagi individu yang beberapa tahun keluar dari memulai bisnis mereka. Anda dapat menabung untuk bisnis Anda dalam program pensiun Anda berdasarkan pengurangan pajak, alih-alih hanya membuang uang ekstra ke dalam rekening tabungan. Anda dapat mengakses lebih banyak uang dan menabung lebih cepat dengan cara ini jika rencana Anda adalah menggunakan ROBS ketika saatnya tiba untuk memulai bisnis Anda. "- Joseph Hogan, Associate Financial Planner, RTD Financial

Pro & Kontra Menggunakan ROBS

Penting untuk mempertimbangkan manfaat dan kelemahan menggunakan ROBS. Dengan menggunakan ROBS, Anda dapat memberi bisnis Anda peluang yang lebih baik dengan mengurangi biaya overhead Anda dengan menghindari utang dan pajak pada awalnya. Namun, Anda mungkin pada akhirnya akan membayar biaya layanan untuk mengatur dan memelihara ROBS.

Pro dan kontra terperinci dalam menggunakan ROBS untuk mendanai bisnis Anda adalah:

Kelebihan Menggunakan ROBS

Pro menggunakan ROBS untuk membiayai bisnis Anda adalah:

  • ROBS Bukan Pinjaman: Jika Anda menggunakan 401 (k) untuk memulai bisnis, Anda dapat menghindari mengambil pinjaman. Tidak hanya pinjaman bisnis pemula yang sulit didapat, tetapi mereka juga membawa bunga tambahan dan pembayaran bulanan yang bisa menjadi penting dalam menentukan keberhasilan bisnis.
  • Anda Dapat Mengurangi Beban Pajak Anda: Uang dari akun pensiun Anda bebas pajak, yang dapat membantu Anda mengurangi beban pajak bisnis Anda dan meningkatkan arus kas untuk investasi kembali. Ini sangat penting pada tahap awal perusahaan.

Kontra Menggunakan ROBS

Kontra menggunakan ROBS untuk membiayai perusahaan Anda meliputi:

  • Biaya Pengaturan Dapat Dengan Cepat Menambah: Menyiapkan ROBS adalah proses yang rumit yang seringkali membutuhkan bantuan dari luar untuk menghindari masalah. Ini sering berarti mempekerjakan profesional keuangan, hukum, dan pajak untuk mendapatkan bantuan. Biaya dapat dengan cepat bertambah dalam jangka pendek untuk bisnis Anda, tetapi layak untuk jangka panjang.
  • Anda akan membutuhkan bantuan berkelanjutan dari para ahli: ROBS memiliki persyaratan jangka panjang untuk memastikan bisnis Anda memiliki reputasi baik dengan IRS. Ini berarti Anda kemungkinan akan perlu bekerja dengan para ahli hukum dan pajak untuk memastikan bahwa rencana tersebut sesuai dengan persyaratan peraturan saat ini.

Cara Mengatur ROBS

Untuk membuat ROBS, Anda harus membentuk korporasi C dan kemudian membuat 401 (k) untuk perusahaan itu. Selanjutnya, Anda memasukkan dana dari 401 (k) pribadi Anda ke dalam rencana pensiun perusahaan baru. Dengan menggunakan dana yang baru saja Anda gulingkan, paket 401 (k) yang baru membeli saham di C-corp baru.

Penyedia ROBS biasanya membantu Anda menyiapkan ROBS, yang mungkin rumit. Sementara penyedia mana pun dapat membantu Anda melalui transaksi, penyedia ROBS terbaik menawarkan dukungan dan memiliki pengalaman luas.

Kami merekomendasikan Guidant karena jaminan mereka akan penggunaan penasihat luar jika IRS mengaudit rencana ROBS Anda. Mereka akan membantu Anda melalui seluruh proses, memberi Anda nasihat ahli tentang pengaturan rencana Anda, dan membimbing Anda melalui pengelolaannya sesudahnya. Anda dapat menghubungi mereka hari ini untuk konsultasi gratis.

Kunjungi Panduan

2. Meminjam dari 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis

Mereka yang memiliki 401 (k) dapat meminjam hingga $ 50.000 atau setengah dari rencana mereka, mana yang lebih rendah. Jangka waktu pinjaman biasanya lima tahun dengan bunga dibayarkan ke rekening pensiun. Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara meminjam uang dari 401 (k) Anda, Anda dapat menarik hingga 60 hari.

Ini berarti bahwa Anda hanya perlu mengambil uang dari IRA Anda untuk memulai atau mendanai bisnis jika Anda tahu Anda dapat membayar kembali modal dalam 60 hari. Jika tidak, ini mungkin bukan pilihan yang bijaksana, karena Anda secara efektif mencairkan IRA Anda dan membayar biaya penarikan awal dan pajak.

Anda diizinkan untuk meminjam uang terhadap 401 (k) Anda, dan meskipun ada pembayaran bunga bulanan (biasanya sekitar 8%), bunga tersebut dibayar kembali dalam bentuk peningkatan kontribusi ke akun pensiun Anda. Ini adalah opsi yang baik jika Anda membutuhkan kurang dari $ 50.000; jika Anda membutuhkan lebih banyak, ROBS menjadi pilihan yang jauh lebih hemat biaya.

Bagaimana 401 (k) Pekerjaan Pembiayaan Bisnis

Pengusaha membuat aturan sendiri tentang bagaimana Anda dapat meminjam pada akun Anda. Beberapa majikan membatasi pinjaman pada kontribusi yang Anda buat secara pribadi ke dalam rencana, sementara yang lain mengizinkan Anda meminjam terhadap kontribusi Anda dan kontribusi yang sesuai yang telah dibuat oleh pemberi kerja Anda. Setiap paket memiliki aturannya sendiri yang harus Anda ketahui sebelum mencoba meminjam.

IRS membatasi pinjaman dari akun 401 (k) Anda menjadi kurang dari $ 50.000 atau setengah dari saldo Anda dalam rencana Anda. Jangka waktu pinjaman umumnya untuk maksimum lima tahun, dan bunga yang dibebankan sebanding dengan pinjaman bisnis tradisional (~ 8%).

Aturan IRS tentang 401 (k) pinjaman termasuk:

  • Terbatas hingga $ 50.000 atau setengah dari saldo Anda
  • Pinjaman dibatasi untuk jangka waktu lima tahun
  • Suku bunga ditetapkan oleh administrator (sebanding dengan pinjaman bisnis lima tahun)
  • Pembayaran bunga kembali ke rencana Anda

Cara Meminjam IRA Tradisional Bekerja

Baik Tradisional maupun Roth IRA tidak memungkinkan pinjaman seperti rencana 401 (k) mungkin. Namun, mereka mengizinkan distribusi bebas penalti dalam beberapa keadaan, seperti membayar biaya pendidikan Anda. Namun, saat ini tidak ada distribusi bebas penalti untuk memulai atau membeli usaha kecil.

Bagaimana Anda bisa meminjam uang dari 401 (k) adalah mengambil uang kurang dari 60 hari. Jika Anda gagal membayar uang kembali dalam jangka waktu 60 hari itu, itu akan dihitung sebagai distribusi dari akun Anda dan Anda akan dikenakan pajak seolah-olah Anda mencairkannya (pajak penghasilan kotor dengan denda 10%). Setiap akun IRA hanya memungkinkan Anda melakukan ini satu kali dalam periode satu tahun.

“Jika dilakukan dengan hati-hati, dengan persyaratan tertentu, dimungkinkan untuk memulai bisnis dengan IRA Anda dan IRA lainnya. Rincian cara melakukan ini memerlukan bantuan pengacara yang berpengetahuan luas; namun, hal itu telah dilakukan dengan sangat sukses, yang mengarah pada pendirian beberapa perusahaan terbesar di negara itu. "- Tom Anderson, Presiden, Asosiasi Industri Pensiun

Siapa yang berhak mendapatkan 401 (k) atau IRA

Pinjam dengan 401 (k) atau IRA Anda jika Anda tinggal di perusahaan Anda, Anda tidak akan menjadi karyawan penuh waktu dari perusahaan rintisan Anda, bisnis Anda mendapatkan penghasilan pasif, atau Anda membutuhkan dana kurang dari $ 50.000. Meminjam juga bisa menjadi yang terbaik jika Anda membutuhkan uang tunai sekarang, dan dapat membayar dalam 60 hari.

Untuk melindungi diri Anda dari denda dan pajak, Anda harus membayar apa pun yang Anda ambil dari IRA dalam waktu 60 hari. Hal yang sama berlaku untuk 401 (k) jika Anda terpisah dari majikan Anda. Begitu Anda terpisah dari majikan atau memindahkan dana 401 (k) Anda, pinjaman akan jatuh tempo dalam 60 hari.

“Jika Anda memulai bisnis Anda sendiri, maka ada kemungkinan Anda meninggalkan perusahaan yang memegang 401 (k) Anda. Jika ya, Anda perlu memverifikasi bahwa Anda dapat menyimpan 401 (k) saat Anda pergi dan mengambil pinjaman. Ini jarang terjadi, karena bahkan paket yang memungkinkan Anda menyimpan 401 (k) biasanya akan menarik fitur pinjaman dari paket tersebut ketika Anda meninggalkan perusahaan. Ini berarti Anda dapat dikenai banyak pajak dan penalti karena penarikan, kecuali Anda dapat mengembalikannya dalam waktu sekitar 60 hari. "- Ryan Miyamoto, CFP, Direktur Pelaksana, Turunkan Kekayaan

Pro & Kontra Peminjaman Terhadap 401 (K) atau IRA

Sebelum meminjam terhadap 401 (k) atau IRA, ada beberapa manfaat dan biaya peluang untuk dipertimbangkan. Pinjaman yang dipinjam dengan 401 (k) Anda lebih mudah diperoleh daripada pinjaman tradisional, memiliki persyaratan yang lebih baik, dan biaya keseluruhan yang lebih rendah. Namun, Anda kehilangan bunga investasi jika dana diinvestasikan dan berutang pajak tambahan.

Beberapa pro dan kontra untuk dipertimbangkan sebelum meminjam terhadap 401 (k) atau IRA Anda adalah:

Kelebihan Meminjam Terhadap 401 (K) atau IRA

Pro pinjaman untuk 401 (k) atau IRA Anda adalah:

  • Persetujuan mudah: Pinjaman terhadap 401 (k) Anda tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau aplikasi yang luas. Ini adalah opsi yang menarik, terutama jika Anda memiliki skor kredit rendah.
  • Syarat dan Biaya yang lebih baik: Pinjaman tersedia dengan cepat dan membawa beberapa batasan pada bagaimana Anda menggunakan dana. Suku bunga biasanya lebih rendah dari kartu kredit, dan Anda mendapatkan manfaat tambahan dengan membayar bunga kepada diri sendiri dan bukan orang lain.

Kekurangan Meminjam Terhadap 401 (K) atau IRA

Beberapa kontra dalam meminjam terhadap 401 (k) atau IRA Anda meliputi:

  • Biaya Peluang: Setelah Anda meminjam uang, uang itu tidak lagi diinvestasikan di pasar keuangan dan Anda berhenti menghasilkan bunga atas dana Anda. Selain itu, Anda juga akhirnya berkontribusi lebih sedikit uang ke rekening saat membayar pinjaman, sehingga saldo yang lebih rendah tersedia untuk pensiun.
  • Pajak Ekstra: Upah yang Anda gunakan untuk membayar kembali pinjaman dikenai pajak sebelum Anda menerimanya, dan kemudian Anda membayar pajak tambahan atas dana tersebut saat Anda akhirnya menariknya untuk pensiun.

3. Uang Tunai 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis

Mencairkan 401 (k) Anda adalah tindakan mengambil distribusi untuk memulai atau berinvestasi dalam bisnis. Namun, jika Anda berada di bawah usia pensiun (59½), distribusi yang tidak memenuhi syarat akan dinilai pajak penghasilan dan denda 10%. Distribusi yang memenuhi syarat mencakup hal-hal seperti membeli rumah pertama Anda atau kembali ke sekolah.

Untuk alasan ini, menguangkan 401 (k) atau IRA Anda untuk memulai bisnis harus menjadi pilihan terakhir Anda. Mencairkan 401 (k) atau IRA untuk memulai bisnis hanya baik jika Anda berusia di atas 59 ½ atau akan memiliki banyak tabungan pensiun lainnya yang tersisa. Ini karena bisnis baru Anda mungkin tidak berhasil, tetapi Anda mungkin masih perlu membayar pajak dan denda atas uang yang Anda ambil dari rekening pensiun Anda.

Bagaimana Cara Menguangkan 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis Bekerja

Jika Anda memutuskan untuk mencairkan 401 (k) Anda untuk memulai bisnis, Anda harus meminta dokumen dari penyedia Anda untuk memulai proses. Terkadang Anda dapat melakukan ini secara online atau melalui telepon. Sebagian besar waktu, Anda akan memerlukan sign-off dari perusahaan yang mengatur akun Anda.

Aturan yang mengatur mencairkan 401 (k) Anda bisa sangat membatasi. Ini dapat menyebabkan proses menjadi terlalu rumit dan membosankan. Jika Anda berencana untuk menguangkan, Anda harus mengharapkan penundaan karena beberapa rencana membatasi pencairan hingga seperempat atau sekali setahun. Setelah Anda menerima dana dikurangi biaya, Anda harus mendeklarasikannya sebagai pendapatan reguler untuk pajak Anda.

Siapa yang Memanfaatkan 401 (k) atau IRA Tepat Untuk

Mencairkan 401 (k) atau IRA Anda untuk memulai bisnis biasanya merupakan pilihan terakhir setelah Anda mencoba semua opsi lain. Anda akan kehilangan dana Anda dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak dan kehilangan potensi pendapatan dari dana tersebut. Ini hampir selalu merupakan opsi paling mahal.

Namun, ada dua pengecualian untuk aturan umum ini, menjadikan mencairkan 401 (k) opsi pembiayaan bisnis yang tepat. Jika Anda sudah berusia setidaknya 59½ tahun, atau jika Anda memiliki Roth IRA dengan sejumlah besar kontribusi yang telah ada dalam rencana selama lebih dari lima tahun, maka ini mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.

Persyaratan untuk Menguangkan 401 (k) Tradisional atau IRA

Mencairkan 401 (k) Anda sebelum usia 59½ dapat membuat banyak kewajiban pajak dan penalti. Kontribusi dibuat untuk 401 (k) dan akun IRA dibuat dari pendapatan sebelum pajak. Pajak dibebankan bukan pada tahun Anda berkontribusi dana, tetapi pada tahun Anda menarik dana.

Ada beberapa pengecualian untuk penalti 10% yang Anda mungkin memenuhi syarat dalam pembayaran tunai 401 (k) atau IRA, tetapi tidak ada yang terkait dengan memulai atau membeli bisnis.

Pengecualian untuk penalti 10% untuk mencairkan 401 (k) Anda termasuk:

  • Biaya pendidikan yang berkualitas
  • Biaya pengobatan tertentu
  • Kesulitan keuangan seperti yang didefinisikan oleh IRS

Ketika Anda mencairkan 401 (k) Anda, Anda harus membayar pajak federal dan negara bagian atas jumlah yang Anda tarik sebagai pendapatan kotor untuk tahun itu. Ini juga dapat menyesuaikan braket pajak tempat Anda berada. Ketika Anda menarik dana, administrator paket Anda biasanya akan menahan 20% dari dana tersebut dan mengirimkannya langsung ke IRS untuk kemungkinan menutupi pajak federal Anda.

Selain pajak, Anda juga harus membayar denda 10% untuk penarikan dana sebelum usia pensiun (59½). Itu adalah total 30% pajak dan penalti di muka, dan Anda bisa kehilangan lebih banyak pajak negara bagian dan / atau federal. Jadi jika Anda mencairkan dana $ 100.000, Anda hanya akan mendapatkan $ 70.000 segera dan mungkin memiliki beberapa kewajiban pajak tambahan untuk dilunasi.

Persyaratan untuk Menguangkan Roth IRA atau 401 (k)

Kontribusi ke rekening pensiun Roth dikenai pajak pada tahun penghasilan diperoleh, dan semua penarikan setelah Anda mencapai usia 59 ½ dilakukan tanpa kewajiban pajak selama rencana Anda setidaknya berusia lima tahun. Mencairkan Roth IRA Anda sebelum usia itu akan dikenakan biaya penalti 10% untuk semua penghasilan dalam rencana, seperti IRA tradisional.

Kontribusi yang dibuat untuk akun Roth IRA berpotensi dapat ditarik kapan saja tanpa membayar pajak atau penalti. Agar ini berhasil, kontribusi harus lulus tes lima tahun, yang berarti kontribusi memenuhi syarat jika mereka berada dalam rencana selama lebih dari lima tahun. Namun, pendapatan dalam rencana tidak dapat diambil sebelum usia 59½ tanpa membayar pajak dan penalti.

Misalnya, jika Anda memasukkan $ 20.000 ke dalam IRA Anda di tahun 2017, maka Anda akan dapat menarik $ 20.000 itu bebas pajak dan penalti pada akhir tahun 2021, tetapi uang yang dihasilkan $ 20.000 tidak memenuhi syarat. Menggunakan Roth IRA untuk memulai bisnis mungkin ideal jika Anda memiliki banyak kontribusi yang telah ada dalam rencana pensiun Anda selama setidaknya lima tahun.

Pros & Cons of Cashing Out a 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis

Mencairkan 401 (k) Anda mungkin merupakan opsi yang baik dalam kondisi tertentu. Manfaat utama adalah Anda menghindari biaya yang dibebankan secara teratur ke akun Anda. Anda juga memiliki kebebasan dalam mengelola dana Anda. Namun, Anda harus membayar pajak dan biaya saat Anda keluar, dan waktu dapat memiliki efek yang besar.

Pro dan kontra dari mencairkan 401 (k) atau IRA untuk memulai bisnis adalah:

Pro Menguangkan 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis

Pro utama menguangkan 401 (k) meliputi:

  • Menghindari Biaya Tahunan: Program pensiun Anda dilengkapi dengan biaya manajemen dan administrasi, yang dapat Anda hilangkan dengan menguangkan.
  • Anda Memilih Investasi Anda: Daripada memilih dari rencana yang dipilih, Anda dapat menginvestasikan uang Anda sendiri ke dalam bisnis yang berpotensi memberikan Anda pengembalian yang jauh lebih tinggi.

Cons of Cashing Out a 401 (k) atau IRA untuk Memulai Bisnis

Beberapa kontra untuk mencairkan 401 (k) adalah:

  • Pembayaran Denda dan Pajak: Ketika Anda mencairkan 401 (k) Anda, Anda akan dinilai biaya setinggi 10%. Selanjutnya, 401 (k) Anda diperlakukan sebagai pendapatan normal dan karenanya akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan Anda.
  • Kehilangan Pertumbuhan Pasar: Dana pensiun Anda diinvestasikan di pasar keuangan, dan penarikan selama penurunan ekonomi dapat membuat Anda kehilangan banyak uang. Anda juga dapat kehilangan beberapa pertumbuhan pasar yang terjadi tidak lama setelah penarikan.

3 Cara untuk Mendanai Bisnis Anda dengan 401 (k) atau IRA

Menggunakan Dana Pensiun dengan Pinjaman Startup

Sementara rata-rata saldo 401 (k) saat ini tidak pernah lebih tinggi, menurut Fidelity, masih hanya $ 92.500. Jumlah rata-rata ini mungkin tidak cukup untuk memulai atau membeli bisnis yang Anda inginkan. Anda mungkin perlu pembiayaan tambahan untuk membayar bisnis Anda.

Anda umumnya dapat menggabungkan tabungan pensiun Anda dengan pembiayaan tambahan dalam dua cara:

  1. Sebagai Pembayaran Muka untuk Memenuhi Syarat untuk Pendanaan Lainnya: Jika Anda mencari untuk mendapatkan pembiayaan tradisional, maka Anda mungkin terpaksa meletakkan 10% hingga 20% pada penutupan. Anda mungkin dapat menggunakan dana pensiun Anda sebagai uang muka Anda sehingga Anda dapat disetujui untuk pembiayaan penuh untuk membeli bisnis Anda.
  2. Sebagai Bagian dari Tumpukan Modal untuk Dibiayai dengan Pembiayaan Lainnya: Jika Anda memiliki sejumlah besar uang dalam rekening pensiun Anda, tetapi itu tidak cukup untuk memulai bisnis Anda, maka Anda mungkin ingin menggunakannya hanya sebagai bagian dari tumpukan pembiayaan penuh Anda. Ini dapat menurunkan total hutang Anda dan pembayaran bulanan, yang dapat memberi peluang bisnis Anda lebih besar untuk berhasil daripada jika Anda membiayai jumlah penuh melalui sumber lain.

Hanya karena Anda memiliki uang dalam IRA atau 401 (k) tidak berarti Anda tidak dapat menggunakan sumber daya itu untuk membantu Anda memulai atau membeli bisnis. Ada beberapa cara Anda dapat menggunakan dana itu untuk membantu mendanai usaha Anda, tetapi penting untuk mengikuti aturan ini untuk menghindari membayar pajak atau penalti yang tidak semestinya.

5 Pinjaman Startup Digunakan dengan Dana Pensiun

Jenis PembiayaanTerbaik untuk
Pinjaman SBAPinjaman bisnis besar jika Anda memiliki kredit bagus dan waktu untuk prosesnya
Kredit Modal Ekuitas RumahPembiayaan berbunga rendah jika Anda memiliki ekuitas signifikan di rumah Anda
Pinjaman PribadiBunga lebih tinggi, pinjaman jangka pendek
Kartu kreditPengeluaran bulan ke bulan atau pembiayaan jangka pendek dengan kartu kredit 0%
Pembiayaan PenjualPembeli yang hanya perlu meminjam hingga 30% -60% dari harga pembelian

Lima sumber pembiayaan yang umum digunakan dalam kombinasi dengan 401 (k) pembiayaan bisnis adalah:

Pinjaman SBA

Pinjaman SBA sangat populer untuk bisnis yang sudah ada yang membutuhkan modal kerja. Mereka juga merupakan pilihan bagi pemula yang ingin membiayai bisnis. Pinjaman SBA sulit untuk memenuhi syarat, umumnya membutuhkan kredit utama, keuangan yang kuat, dan beberapa jaminan. Untuk alasan ini, lebih sulit bagi startup untuk mendapatkan pinjaman SBA.

Pinjaman SBA juga termasuk di antara pinjaman termurah yang bisa Anda dapatkan dengan suku bunga yang lebih rendah (6% hingga 10%) dan jangka waktu lebih lama daripada bentuk pembiayaan lainnya. Namun, pemberi pinjaman SBA biasanya akan membutuhkan uang muka 20% hingga 30% dari total biaya awal. Banyak orang menggunakan 401 (k), IRA, atau ROBS untuk uang muka mereka untuk pinjaman SBA. Pelajari lebih lanjut dengan membaca artikel kami tentang cara mengajukan pinjaman SBA.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

Jalur kredit ekuitas rumah menggunakan ekuitas di rumah Anda untuk memberi Anda uang untuk apa pun yang Anda butuhkan, termasuk untuk mendanai bisnis Anda. Anda biasanya dapat memenuhi syarat jika Anda memiliki setidaknya skor kredit 680 dan 20% hingga 30% ekuitas di rumah Anda, dan Anda dapat meminjam hingga 80% hingga 90% dari total ekuitas.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang apakah HELOC mungkin tepat untuk Anda, baca artikel kami di jalur kredit ekuitas rumah dan apakah Anda harus menggunakannya.

Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi datang dalam berbagai bentuk dan ukuran. Anda dapat menemukan pinjaman pribadi di bank tradisional atau pemberi pinjaman online. Bank tradisional biasanya akan lebih murah, tetapi mereka akan lebih sulit untuk memenuhi syarat dan lebih memakan waktu untuk mendapatkan dana.

Jika Anda hanya membutuhkan dana hingga $ 35.000 untuk memulai bisnis Anda, maka kami sarankan untuk menggunakan penyedia pinjaman seperti Lending Club. Anda juga dapat mempelajari lebih lanjut tentang seluk beluk penggunaan pinjaman pribadi dengan membaca artikel kami tentang cara memasukkan uang pribadi Anda ke dalam bisnis Anda.

Kartu kredit

Kartu kredit bisnis sering diabaikan sebagai sumber pembiayaan awal, tetapi biasanya mudah didapat. Anda dapat disetujui dalam beberapa menit, dan, dalam banyak kasus, mulai menggunakan batas kredit Anda segera. Kartu kredit bisnis biasanya untuk kebutuhan pembiayaan di bawah $ 20.000, dan mereka membawa April dari 15% menjadi 30%.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kartu kredit bisnis terbaik, lihat artikel kami tentang kartu kredit usaha kecil terbaik. Untuk menelusuri kartu kredit yang tersedia dan dengan mudah mengurutkan berdasarkan fitur dan hadiah, gunakan Pasar Kartu Kredit Bisnis kami untuk menemukan kartu yang terbaik untuk Anda.

Pembiayaan Penjual

Ketika penjual bisnis bersedia meminjamkan sebagian dari harga kepada pembeli, pembeli biasanya akan membayar antara 30% dan 60% dari harga yang diminta. Penjual akan menerima sisa 70% hingga 40% sebagai pembayaran pokok dan bunga selama masa pinjaman, biasanya lima hingga tujuh tahun.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pembiayaan penjual, baca artikel kami tentang cara kerja pembiayaan penjual. Dalam panduan ini, Anda akan melihat istilah pembiayaan penjual yang khas, dokumen-dokumen yang terlibat, serta siapa yang tepat untuknya.

401 (k) Pembiayaan Bisnis Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Pada artikel ini, kami telah melakukan yang terbaik untuk merinci pilihan Anda untuk menggunakan 401 (k) untuk memulai bisnis. Namun, seperti halnya dengan jenis pembiayaan apa pun, beberapa pertanyaan ditanyakan lebih sering daripada yang lain, dan kami telah mencoba menjawabnya di sini. Jika kami belum menjawab pertanyaan Anda, silakan berbagi dengan kami di forum Fit Small Business dan kami akan memberikan jawaban.

Beberapa pertanyaan yang paling sering diajukan tentang penggunaan IRA atau 401 (k) Anda untuk pembiayaan bisnis adalah:

Apa itu ROBS?

ROBS adalah Rollover untuk Memulai Bisnis. Ini adalah alat untuk menggunakan 401 (k) Anda untuk membeli bisnis atau memulai yang baru yang ingin Anda kerjakan. Untuk menggunakan ROBS, bisnis Anda harus memenuhi kriteria tertentu. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Panduan Utama kami untuk ROBS.

Bisakah saya meminjam uang dari IRA yang diarahkan sendiri?

Seperti IRA lain, Anda biasanya tidak dapat meminjam terhadap IRA yang Diarahkan Sendiri. Namun, Anda diizinkan untuk menarik hingga 60 hari. Selama Anda mengganti dana, maka itu bukan distribusi kena pajak. Jika Anda ingin menggunakan IRA untuk berinvestasi di real estat, ada beberapa opsi.

Bisakah IRA yang Diarahkan Sendiri Berinvestasi di LLC?

Beberapa penyedia IRA Langsung Mengarahkan Anda untuk memiliki kontrol buku cek, di mana Anda dapat berinvestasi dalam hampir semua hal hanya dengan menulis cek. Ini termasuk perusahaan yang dipegang erat seperti LLC. Namun, Anda biasanya tidak dapat menginvestasikan IRA dalam bisnis seperti LLC menggunakan penyedia tradisional.

Bisakah Anda Mengambil Pinjaman dari IRA?

Menurut IRS, Anda secara teknis tidak dapat meminjam dari atau melawan IRA Anda. Namun, IRS memungkinkan hingga 60 hari untuk menyelesaikan rollover IRA - jadi jika Anda mengambil uang dari IRA Anda dan membayarnya dalam waktu 60 hari, itu dianggap rollover daripada distribusi.

Bisakah IRA Digunakan sebagai Jaminan untuk Pinjaman?

IRA / 401 (k) tidak dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Namun, Anda dapat menggunakan akun pialang sebagai jaminan. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin juga bisa mendapatkan pinjaman margin.

Intinya

Apakah menggunakan 401 (k) Anda untuk memulai atau membeli bisnis adalah pilihan yang baik tergantung pada situasi Anda. Mencairkan IRA Anda bisa berfungsi untuk startup Anda jika Anda saat ini berada di golongan pajak terendah. Meminjam dengan rekening pensiun Anda juga bisa berfungsi jika Anda dapat membayar kembali dana tersebut dalam 60 hari.

Solusi yang kami sarankan untuk menggunakan 401 (k) Anda untuk memulai bisnis adalah Rollover for Business Startups (ROBS). Dengan ROBS, Anda dapat mendanai bisnis baru Anda tanpa membayar pajak atau penalti. Untuk melakukannya dengan benar, Anda harus menggunakan penyedia ROBS berpengalaman seperti Guidant, yang akan memberi Anda konsultasi gratis.

Kunjungi Panduan

Tonton videonya: CarbLoaded: A Culture Dying to Eat International Subtitles (Oktober 2019).

Loading...